Credit, debit, prepaid, pin - passen en rekeningen: wat is het verschil? 

Heb je ooit de pasjes in je portemonnee geteld? De meeste mensen hebben er inmiddels een hele stapel van verzameld. Identiteitskaart, rijbewijs, OV-kaart, zorgverzekeringspas, bibliotheekpas. En dan heb je natuurlijk nog je bankpassen - en dit onderwerp is de laatste jaren steeds ingewikkelder geworden. Waar het vroeger normaal was dat je maar één betaalpas voor je rekening had, geven banken en kredietinstellingen nu een breed scala aan kaarttypes uit.

Soms is er een Visa of Mastercard Debit Card, soms een Visa Charge Card of een prepaid Mastercard. Maar daar houdt het niet op. Sommige banken bieden nog steeds doorlopende kaarten aan, om nog maar te zwijgen van andere minder vaak gebruikte uitgevers van kaarten zoals American Express. Het leek ons tijd voor een overzicht - en vooral om de vraag te verduidelijken welke oplossing bijzonder interessant is voor zelfstandigen of freelancers. 

Visa & Mastercard: Wereldwijd geaccepteerde creditcard uitgevers

Over het algemeen kun je ervan uit gaan dat als het om creditcards gaat, je echt aan de veilige kant staat met slechts twee uitgevers. Namelijk Visa en Mastercard. Beide bedrijven hebben miljoenen acceptatiepunten over de hele wereld. Dit betekent dat zelfs bij een afgelegen geldautomaat in de bergen van Nepal, je met een van deze kaarten geld kunt opnemen. Maar laten we nu wat gedetailleerder ingaan op...

De charge card: de oorsprong van de creditcard

Waarschijnlijk de meest bekende vorm van creditcard in Nederland. Een chargecard, of charge card in het Engels, is de technische naam voor een creditcard die niet gekoppeld is aan een doorlopend krediet. Dat betekent dat je elke maand de rekening van je uitgaven volledig moet voldoen. 

Spreiden over termijnen is dus niet mogelijk met een chargecard. Het principe is hier relatief eenvoudig: je betaalt met de kaart bij kassa's in winkels, pint geld bij geldautomaten of betaalt online met je naam, kaartnummer, vervaldatum en CVC-code. Al deze transacties worden dan verzameld en 1 keer per maand van je betaalrekening afgeschreven via automatische incasso. Vooral de meeste traditionele banken bieden dit soort kaarten vaak aan in samenwerking met Mastercard of Visa. 

Deze kaarten hebben meestal jaarlijkse kosten, die niet per se goedkoop zijn. Gemiddeld moet je rekenen op een jaarlijkse bijdrage van minstens 25 euro - ongeacht hoe je de kaart gebruikt. Daarnaast zijn er vaak hoge kosten voor geldopnames of betalingen buiten de eurozone. 

Er zijn een aantal gratis charge cards die vaak zelfs gratis geldopnames en betalingen wereldwijd bieden, maar je moet ook heel goed naar deze producten kijken:

Vaak kun je die creditcardrekeningen alleen betalen via bankoverschrijving of eenmalige automatische incasso. Dit is vervelend en de banken speculeren erop dat de klant het niet op tijd zal doen. En juist dan ontstaan aanzienlijke rentetarieven, die soms veel hoger zijn dan de reguliere rentetarieven voor rood staan. Helaas gaat de trend bij deze kaarten steeds meer richting deelprestaties. Ondanks deze nadelen zijn bepaalde betalingen, zoals vlucht- of huurauto boekingen, vaak alleen mogelijk met charge- of doorlopende kaarten.

Doorlopende kaarten: de valkuil van gedeeltelijke betalingen

Als we het hebben over gedeeltelijke betalingen, hebben we het in principe al over de zogenaamde doorlopende kaarten. Dit zijn in feite "echte" creditcards, waarbij, in tegenstelling tot charge cards, het gehele openstaande saldo niet iedere maand via automatische incasso van je betaalrekening wordt afgeschreven.

Bij doorlopende kaarten wordt er elke maand slechts een deelbedrag van je betaalrekening afgeschreven. bijvoorbeeld 10 of 15 procent van het openstaande saldo. Als je dit model nader bekijkt, kun je in principe spreken van een aankoop financiering.

Het verschil is dat niet de winkelier maar het creditcardbedrijf je de passende financiering verleent. Een voordeel hiervan is dat je niet elke keer dat je iets koopt een kredietcontrole hoeft te ondergaan, wat dan je BKR-score (Bureau Krediet Registratie-score). Dit is een score die aangeeft hoe kredietwaardig iemand is op basis van hun financiële geschiedenis en betalingsgedrag zou kunnen verslechteren. Maar let op: doorlopende creditcards zijn een van de grootste financiële valkuilen.

Het aantrekkelijke hierbij is om dingen te kopen die je eigenlijk niet kunt betalen. En zo stapelt zich snel een grote schuldenberg op, met bijbehorend hoge rentetarieven. Dergelijke leningen zijn met name problematisch voor zelfstandigen, omdat ze niet per se een vast maandelijks inkomen hebben om dit soort leningen regelmatig en betrouwbaar af te lossen. Net als bij de charge card kan de doorlopende kaart alleen worden besteld als een kredietwaardigheidscontrole positief is wanneer je je aanmeldt. Dit geldt zowel voor privé- als zakelijke kaarten.

De voordelen van een prepaid creditcard

Je kent prepaidkaarten waarschijnlijk wel uit de mobiele telefonie. Het principe is hier precies hetzelfde. Je laadt je creditcardrekening op, bijvoorbeeld via bankoverschrijving of automatische incasso, en het geld is dan beschikbaar als beschikbaar krediet. Het is hier onmogelijk om in de schulden te raken, dus er zijn natuurlijk geen rentekosten.

Er is geen kredietcontrole of bewijs van inkomen vereist om een prepaid card te kopen. Dit maakt deze kaarten bijzonder geschikt voor minderjarigen en natuurlijk voor elke klantengroep zonder een vast inkomen. Nu kun je deze kaarten zelfs direct opladen via instant overboeking en iDEAL, waardoor het tegoed onmiddellijk beschikbaar is voor online betalen of bij de kassa. Maar het is belangrijk om regelmatig op te laden, anders loop je het risico dat je aan de kassa staat en je kaart wordt geweigerd.

Omdat prepaid creditcards geen kredietlijn hebben, kunnen gebruikers geen schulden maken. Dit beschermt zzp'ers en ondernemers tegen het opbouwen van schulden en daardoor hoef je ook geen rente te betalen over uitstaande schulden.

Veel prepaid creditcards worden wereldwijd geaccepteerd, waardoor zzp'ers en ondernemers ze kunnen gebruiken voor internationale betalingen, online aankopen en reizen zonder zich veel zorgen te hoeven maken over valutawisselkosten.

De pinpas: direct betalen zonder schulden

Net als bij de prepaid credit card is het met de pinpas niet mogelijk om in de schulden te raken. Als je ermee betaalt, wordt het bedrag direct van je rekening afgeschreven. En een roodstand is in principe niet mogelijk. De directe koppeling met je rekening elimineert de wat lastige taak van het opladen van een prepaid kaart. Dit betekent dat je altijd precies het bedrag hebt dat op dat moment op je rekening staat.